【書寶二手書T1／投資_B2F】散戶的獲利準則：投資致富的正確方式，大多數人不採用，這反而是你的機會(二版)_卡爾．理查茲, 林奕伶
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不是只有你看《經濟學人》／看雜誌？哪一次讓你賺到？／（幾乎）所有消息都可以不理會／隨時看行情，不會讓你獲利／研究你的標的，而非緊盯媒體／問自己這些根本問題 ? 第六件事? 別做三年以上的理財規畫 理財顧問的規畫，一定沒用／想長遠的結果，做短期的計畫／理財規畫為何要年年修正／ 不了解經濟情勢時，記住三件事／別把「錢」當成理財目標／你該關注的事，只有兩項標準 ? 第七件事? 「了解」會幫你及時出場，「感覺」不會 隔夜測試你的投資組合／別被你的買進價格困住／金融海嘯時沒賣，現在賺到／要是錯了，我們能承擔嗎？ ? 第八件事? 聽別人建議而賠錢，你自己得負責 不要盲目追求收益率／如何挑選理財顧問／理財沒有「心想事成」這件事／投資不是一種娛樂／賠錢就怪別人，你不會有錢／你是省小錢、花大錢的人嗎？／理財決策不能只考慮錢 ? 第九件事? 學會談錢：從別說「我們買不起」開始 談「什麼才有價值？」／她在說什麼？你聽成什麼？／夫妻一定要談錢／錢的用途，也得談／別只對孩子說「買不起」 ? 第十件事? 存錢選股的過程超無聊，只有結果讓你興奮 善用重複的力量／怎麼存錢，會變有錢？／真正的致富祕訣：簡單、無聊／「慢慢賺、穩穩賺」，財經媒體沒興趣 ? 結語? 明智的投資計畫，絕非不犯錯 附錄? 散戶的獲利準則 謝辭 ? 別冊? 新手必讀、老手適用的2018台股操作實戰手冊 第一章 新手必讀──了解基本交易規則 第一節 台股的基本交易原則 第二節 常用的三大選股指標 ? 第二章 大盤整體向上，勇敢萬點入市 第一節 2018年台股將挑戰新高點？ 第二節 逢波段新高要減碼，等連續修正撿便宜 ? 第三章 注意美股動向，從中小型股找優質標的 第一節 史上最冷清的萬點行情 第二節 權值股漲翻天，中小型股撿便宜 ? 第四章 景氣回暖，多留意5G、自駕車題材 第一節 一例一休衝擊，稅改讓台股成投機天堂？ 第二節 重要產業趨勢發展：5G、自駕車 [內容簡介] (出版商制式文字, 不論標題或內容簡介是否有標示, 請都以『沒有附件、沒有贈品』為參考。) 連續五年盤據連鎖書店財經排行榜 亞馬遜讀者4.5顆星熱烈好評 「這是近年來把投資觀念講得最透澈的一本書！」 雪球股達人溫國信 投資股票和基金，怎麼做才會獲利？ ‧隨時觀察股市，才可能賣在最高點、買在最低點。 ‧蒐集飆股資料與消息，只要買到一、兩次，從此就能財務自由了。 ‧多看財經雜誌、收看財經節目。 ‧注意經濟學家、股市分析師的趨勢預測。 ‧多聽幾位理財顧問、銀行理專的建議，作好長遠的終身財務規畫。 ‧多吸收幾種金融商品知識、投資組合多樣化，避險又增加獲利機會。 …………告訴你，以上這些做法都錯了。 國際投資大師《投資金律》作者威廉．伯恩斯坦、雪球股達人溫國信、 《商業周刊》財富網、專欄作家股海老牛大力推薦！ 《紫牛》賽斯．高汀、《創意黏力學》丹．希思、《過得還不錯的一年》葛瑞琴．魯賓 三大暢銷作家，一致奉行！ 本書特別加贈「新手必讀、老手更適用的 2018台股操作實戰手冊」 由台股三大投資高手陳喬泓、股魚和艾致富聯手撰寫，告訴你 : 大盤還有可能再創新高嗎？今年什麼題材當道？哪些個股可以列入選股名單？ 當年錯過台積電，今年該選原相、凡甲還是智原？ 替第一次買股票、或已打滾股市多年的你，打造最強獲利組合。 《紐約時報》點閱率最高財經部落格作者卡爾．理查茲， 二、三十年來歷經了慘賠與大賺，他以資深散戶的投資經驗，告訴我們︰ 大多數股票投資人習慣的買賣股票方式，都錯了。 投資股票致富的正確方式，很簡單，但是很無聊，所以大多數人不採用。 理查茲愛滑雪、爬山，很少看盤、幾乎不看財經雜誌， 他身為理財顧問，卻遠離世界的金融中心紐約，半隱居在西部的猶他州， 許多親友客戶跑來問他選股、買基金的致富祕訣，問題一再重複， 於是他乾脆寫了本書告訴大家，怎麼悠哉做股票、買基金，理財賺到錢： 1.緊盯股市動向，必賠。緊守理財目標來選股才對。 2.追求最高投資報酬率，最可能的結果是你滿手套牢股票（或基金）。 3.聽別人的意見選股，必賠。個人理財的意思是：你「個人」有了解。 4.當你還有卡債或感到房貸壓力時，不可以投資股票。 5.財經雜誌的消息，不可能讓你掌握先機。你只能偶爾看看。 6.預想退休生活的理財規畫，根本毫無意義。理財規畫請專心於最近三年。 7.出場時機要靠「了解」，不要靠「感覺」。 8.理財顧問跟你說的大部分是廣告，你該聽到的，得靠自己問。 9.學會跟家人談「錢」。對錢的觀點不一樣，投資股票可能讓你家庭不幸福。 10.投資股票而致富的人，方法很無聊、過程超單調，唯有成效讓你興奮不已 如果你還沒開始學投資，本書是你買進第一張股票、第一檔基金之前， 建立正確理財觀念一定要看的書。 如果你已經是資深股民，但是投資績效一直不如你的期待， 本書會告訴你十個必須牢牢記住的獲利觀念。 作者簡介 卡爾．理查茲（Carl Richards） 《紐約時報》最受歡迎的財經部落格（Bucks）作者，也是專業理財規畫師、普拉沙達資本管理（Prasada Capital Management）創辦人、《晨星顧問》（Morningstar Advisor）雙月刊專欄作家、全國公共廣播電臺節目《股市錢潮》（Marketplace Money）固定來賓，並經常在理財規畫的研討會及視訊學習活動擔任主講人。目前與家人住在猶他州帕克市。 譯者簡介 林奕伶 外文研究所畢業，曾任電視臺國際新聞編譯、國際通訊社財經新聞編譯，現為自由譯者。譯作有《為什麼練習100分，結果50分？》、《我能猜到什麼會爆紅》、《FBI這樣學套話》、《FBI教你讀心術》、《哈佛人這樣學行銷》、《善意的力量》（以上皆為大是文化出版）。 推薦 雪球股達人╱溫國信 《商業周刊》財富網、專欄作家╱股海老牛 國際投資大師《投資金律》作者╱伯恩斯坦 推薦序一 把投資道理講得最透澈的一本書雪球股達人╱溫國信本書作者是一位經驗豐富的投資理財專家，他以個人過去的經驗，提出幾個理財的重要觀念，值得讀者細細品味。一、越接近市場，越容易失敗第一個重要觀念是，「遍覽財經媒體不會使你致富」。他認為「投資成功」和「緊盯大盤」是負相關的，也就是說，越接近市場，越容易失敗。他因此建議投資人嘗試「視聽斷食」，也就是「不准自己閱讀、收看、收聽」與投資相關的訊息，在這「視聽斷食」的期間，只要一萌生與股市相關的想法，立刻放下這個念頭，出去騎腳踏車。他說，「視聽斷食」並不是要投資人把頭一直埋在沙子裡，只是希望投資人應該用別的角度，平衡一下你對投資活動的焦慮感。 關於外界雜訊對投資人的危害，我們有千千萬萬個例子可以加以印證。以宏達電（2498）為例，2011年4月底它上漲到1,300元時，外資券商至少有7家齊聲喊「讚」，其中一家預測的目標價是1,600元！但是一年多以後，它的價格暴跌到230元（2017年12月底股價約為73元），這些「專業機構」又急忙調低它的目標價，而把新的目標價降到160元的，正是當時給予1,600元的這一家「專業機構」，真是離譜！ 類似的情形很多，每天談論歐債危機、中國經濟、美國經濟等消息充斥財經新聞，不但讓投資人焦慮不安，而且也會讓投資人破財，所以作者提出「遍覽財經媒體不會使你致富」的觀念，雖然不是最新的觀念，卻把這個道理講得極為透澈。二、投資的目的，不是賺錢第二個重要觀念是，「賺錢不是理財的最高目標」。相對於投資理財的功利，他認為「幸福」才是投資理財的目標。錢很重要，每個人都要有一點錢才可能幸福，但是人在滿足基本需求以後再增加的財富，卻不一定會「等比例」的讓人的幸福增加，要讓幸福增加的方法，應該是用「心」去體驗生活，用「心」去對情感、家庭、朋友付出，就幸福來說，用「心」去經營，比物質的富足更為重要。三、無聊的過程，興奮的成果第三個重要觀念是，「減少交易的次數」。他認為投資人都有一個「行為差距」的現象，就是投資標的本身的績效，與投資人實際的投資績效之間，出現一個明顯的差距，這個差距就是「行為差距」。 例如加權指數上漲10％，但是投資人的投資績效，卻無法達到相同的成績，就是因為投資人在焦慮、貪婪、恐懼等各種情緒之下，不斷的買進、賣出，影響了投資績效。而降低「行為差距」的方法，就是減少交易的次數。 所以作者強調慢慢賺、穩穩賺，短期看來，這樣的做法超級無聊，但是長期下來，投資的成果會令你興奮不已！ 如果不是作者具有豐富的投資經驗，以及個人深刻的體會，是無法寫出來的，所以這些重要的觀念非常有價值，值得投資人熟讀並實踐。推薦序二 了解自己的投資屬性，打造專屬理財計畫《商業周刊》財富網、專欄作家╱股海老牛股神華倫‧巴菲特4歲時開始展現生意頭腦，從賣口香糖知道風險控管的重要性，在大學時奠定投資基礎並實踐價值投資哲學，成為現今世界首富。華爾街金童吉姆‧羅傑斯6歲時，就懂得融資，向父親借100美元，在球場周邊做起賣花生的生意；畢業、退伍後，與索羅斯成立量子基金，十年內其基金升值三千多倍，在37歲正式退休並環遊世界。 但我跟大師們不一樣，從小就沒有數學天分、在學校未曾學過投資理財、甚至是到出社會後才開始學習投資……你我可能面對著類似的狀況，但是否能藉由投資理財來達到「財務自由」？投資路上的跌跌撞撞其實老牛在投資股票之前，消息來源就是媒體的財經新聞，及專家所給的預測結果，結果幾乎都是損失慘重！剛開始投資時，就曾買過一張鴻海（2317）的股票，如果我長期持有，並且將每年的股息、股利再投入的話，現在一張已經變成三張，其報酬率也高達300％以上。可惜的是，當年的我聽從了專家的賣出建議，在虧損幾千元後，就因恐懼而選擇賣出，至今仍有些懊悔……。 追根究柢來說，「相信財經媒體並不會使你致富」，若盲目的聽從媒體建議、不懂公司的財務體質、不夠了解自己的投資屬性，只會讓你難以穩定獲利！事實上，成立「股海老牛」粉絲團及部落格後，在我與網友們分享投資理財的過程中，可以從大部分的回饋內容發現，大多數人無法克服「心理陷阱」。一樣買進同一檔股票，卻會有兩種不同的結果：大師們因了解公司價值而能買在低點，在超過價值時而賣在高點；但我們常因貪婪而買在高點，卻因恐懼而在低點賣出，之後便從此對股市灰心喪志。 大師與我們的不同之處，便在於能否克服貪婪、恐懼、後悔……等心理陷阱。而作者告訴我們，這些「行為差距」也造就了投資人與投資報酬之間的落差，恰如前述舉例之投資鴻海賺300％跟虧損幾千元的天差地別！儘早、儘早、還是儘早！想在股市中獲利，並不是「因急於賺錢而先學會如何選股」，反而是要「先建立正確的投資觀念」。這本書會告訴你，如何配合你的現實情況、符合你的人生目標、切合你的利益，來打造專屬的理財計畫，逐步到達「財務自由」的彼岸。 看完本書後，老牛有三點「儘早」想要提醒大家：一、「儘早存錢」：一如作者所說，成功理財的基本原則就是存錢。儘早存錢，然後讓每一分錢都為你工作。 二、「儘早學習」：學習理財相關知識，能夠從中認識自己，量身打造專屬的投資組合，並且也能在「黑天鵝」出現時迅速做出正確的決策。 三、「儘早開始投資」：光紙上談兵是不夠的，我們得從投資的過程中汲取經驗，才能因應市場的變化，進而修正投資策略。看完本書，讓人不禁想說……真希望我第一次買股票就知道這些事！ 目錄 推薦序一 把投資道理講得最透澈的一本書╱溫國信 推薦序二 了解自己的投資屬性，打造專屬理財計畫╱股海老牛前言 如何確定這檔交易是明智的決定？第一件事 第一次買股票就該記住…… 照計畫走，別跟著變化走╱趨吉避凶的天性，害你賠錢╱好股票也會賠錢，問題在人╱ 眼前的事，並非趨勢╱「上次的」經驗，更危險╱不可能知道何時該貪婪，何時該恐懼 ╱越有把握的投資決定，越危險╱別賭有人比你呆╱第一次買股票前，一定要記住……第二件事 追求最高報酬率，結果通常滿手套牢 找平衡，比找明牌重要╱哪種人先別急著投資？╱按照排名買基金，結果滿手套牢╱切勿依據基金排名買進╱下一顆蘋果？別咬╱投資的結果本來就不公平合理第三件事 所有的大師，分析都只準一兩次 個人理財的重點是「個人」╱你要拿積蓄來驗證分析師的猜測嗎？╱大師總是會很離譜的猜錯N次╱那為什麼我們這麼愛聽預測？╱「建議」就是：可以別照著做第四件事 「錢」不是理財的最高目標 先決定人生目標，再理財╱理財是為了幸福，不是為錢╱貪婪、恐懼，同一件事╱先人生規畫，才理財規畫╱理財時先做緊急的事？還是重要的事？第五件事 遍覽財經媒體，不會使你致富 不是只有你看《經濟學人》╱看雜誌？哪一次讓你賺到？╱（幾乎）所有消息都可以不理會╱隨時看行情，不會讓你獲利╱研究你的標的，而非緊盯媒體╱問自己這些根本問題第六件事 別做三年以上的理財規畫 理財顧問的規畫，一定沒用╱想長遠的結果，做短期的計畫╱理財規畫為何要年年修正╱ 不了解經濟情勢時，記住三件事╱別把「錢」當成理財目標╱你該關注的事，只有兩項標準第七件事 「了解」會幫你及時出場，「感覺」不會 隔夜測試你的投資組合╱別被你的買進價格困住╱金融海嘯時沒賣，現在賺到╱要是錯了，我們能承擔嗎？第八件事 聽別人建議而賠錢，你自己得負責 不要盲目追求收益率╱如何挑選理財顧問╱理財沒有「心想事成」這件事╱投資不是一種娛樂╱賠錢就怪別人，你不會有錢╱你是省小錢、花大錢的人嗎？╱理財決策不能只考慮錢第九件事 學會談錢：從別說「我們買不起」開始 談「什麼才有價值？」╱她在說什麼？你聽成什麼？╱夫妻一定要談錢╱錢的用途，也得談╱別只對孩子說「買不起」第十件事 存錢選股的過程超無聊，只有結果讓你興奮 善用重複的力量╱怎麼存錢，會變有錢？╱真正的致富祕訣：簡單、無聊╱「慢慢賺、穩穩賺」，財經媒體沒興趣結語 明智的投資計畫，絕非不犯錯 附錄 散戶的獲利準則 謝辭別冊 新手必讀、老手適用的2018台股操作實戰手冊 第一章新手必讀──了解基本交易規則 第一節台股的基本交易原則 第二節常用的三大選股指標第二章大盤整體向上，勇敢萬點入市 第一節2018年台股將挑戰新高點？ 第二節逢波段新高要減碼，等連續修正撿便宜第三章注意美股動向，從中小型股找優質標的 第一節史上最冷清的萬點行情 第二節權值股漲翻天，中小型股撿便宜第四章景氣回暖，多留意5G、自駕車題材 第一節一例一休衝擊，稅改讓台股成投機天堂？ 第二節重要產業趨勢發展：5G、自駕車前言 如何確定這檔交易是明智的決定？本書要說的，是如何做出明智的理財決定。 我不會告訴你該買哪一支明牌，或是你該投入多少錢在股市上，我要說的是：如何讓你的投資決定，既配合你的現實狀況、符合你的人生目標，又切合你的利益。 難道有人不是這樣做決定的嗎？為什麼？這個嘛，因為我們被許多事情弄糊塗了、嚇壞了、開始感情用事了。所以這本書也會說明，如何避免被弄糊塗、如何對付恐懼，以及在做財務上的抉擇時，如何保持理智。 這聽起來頗難，接下來的內容你會看到，這件事確實沒那麼容易辦到。但方法其實相當簡單；事實上，簡單就是實現目標的關鍵。我住在猶他州的帕克市，這裡有很多人把滑雪當成人生大事。幾年前有一天早上，一位朋友開車繞到我家接我，準備一起上山去滑雪。我衝進車庫拿滑雪板，看著四雙功能不同的滑雪板，突然間我不知所措，無法決定應該帶哪一雙出門。 當我的朋友坐在車上按喇叭對我說：「快點！卡爾！太陽要出來了！雪要融化了！」而我卻站在那兒，對著那四雙滑雪板乾瞪眼。 這真是太荒謬了，我花了好多時間、精力跟鈔票去挑選這四雙滑雪板，為的就是要應付各種狀況，但現在只覺得自己充滿無力感。 那一天是我的轉捩點，後來我丟掉三組滑雪板，只留下最喜歡的一組。它能讓我做到我最在意的事：在雪山上輕鬆快速的移動。 當然，這雙滑雪板無法應付每一種狀況。遇到積雪厚重或陡峭的地形，其實不太好用。但那又怎樣？大部分的狀況下，這組滑雪板都挺好用的，而且在我最喜歡的滑雪環境中，用起來更是得心應手。 現在，我不必考慮要帶哪一組滑雪板出門，只要抓起僅有的一雙就能上路。我相信即使設備不夠完美，憑我的經驗、直覺和運氣，也能克服困難。很多人以為要做出明智的投資決定，得有一套思慮周全的計畫，才能為各種挫敗做好預防措施：熊市（bear market，股價長期走低不振）該怎麼投資？牛市（bull market，又稱為多頭市場，指證券市場價格走高）又該怎麼投資？都要想清楚；所有你對未來的假設，都必須推敲到毫無遺漏，才不會哪一天被殺得措手不及；要把財理好，就得對金融市場瞭若指掌，針對所有的開銷錙銖必較。 你之所以會這樣想，是基於恐懼的心理。我們天生就對未來的不確定性（將來會發達，還是落魄）感到恐懼，所以我們未雨綢繆，希望做好理財規畫，讓我們有力量掌控未來：如果我做了這件事，將來就不會發生那件事；如果我現在賣出，就能避免將來賠更多；如果我挑對投資標的，將來經濟狀況就能高枕無憂；如果我夠操心，就能在壞消息出現時做好萬全準備。 但問題是，現實世界錯綜複雜，我們根本無從知道將來會發生什麼事。也就是說，大部分「思慮周詳」的計畫都派不上用場，所以我有四雙滑雪板，卻老是挑到不適合的那雙！ 重點是，沒有任何計畫可以涵蓋一切可能情況──但這不要緊，你不必挑到最好的投資標的、不必分毫不差的存夠需要的儲蓄、不必精準預測各項投資的報酬率，或花很多時間看財經節目研究股市、上網挑選個股；你不需要一個能考量到所有可能意外的完美計畫。 那麼，就算做好完善的理財規畫，仍無法解決你的金錢問題，什麼才能？ 問得更直接一點：該怎麼做，才能得到我們真正想要的未來？◎想打敗大盤？ 必惹上麻煩。 不要企圖打敗大盤、挑對投資標的，或設計一套超級防虧損理財計畫。事實上，當我們努力追逐這些的時候，反而會為自己惹上麻煩。 ◎你難免出錯，但得能保住實力。 所謂的風險，就是你設想了各種情況後，唯一剛好沒想到的那個狀況。我們對未來的假設幾乎都是錯的，我們永遠不可能設想到每一種狀況，但我們可以採取明智的自保措施，避免受到人生當中無法避免的意外傷害。 ◎要有計畫，但要常修正。 變化不見得是壞事。許多（或許絕大多數）人生中的意外轉折，都是好消息。不死守一個計畫，反而能在機會出現時立刻發現、並牢牢抓住。 ◎想清楚，自己真正想要的未來是什麼。 如果有人問你人生真正想要的是什麼，你的答案應該不會是一支可以讓你大賺一筆的股票。我們大部分人都想要過得幸福、實現夢想。你的投資決定應該配合你對自己的理解，以及你對世界的認識。你對自己了解得越多，投資就會越成功──成功的定義是，你的決定能配合你身而為人的真實目標。 決定自己真正想要的未來，是非常勞心勞力的工作，這也是我們大多數人一直沒去做這件事的原因。不過，只要你了解你（和你的家人）真正想要的未來，就會知道該如何實踐──該買多少保險？要把錢投資到哪裡？要不要辭職去創業？ ◎做出合理的決定，最後你一定贏。 我們無法控制大盤走向或景氣好壞，但是我們要怎麼做，卻能由自己決定，而且不同的決定確實會帶來不同結果──事實上，你很可能做出好決定卻得到壞結果。儘管如此，合理、務實的決定，最有機會幫我們達成目標。 ◎相信自己的運氣，運氣來的時候順勢發揮。 大部分的理財規畫師都不喜歡談論運氣，覺得「有些事情會發生，只是因為運氣而已」這種想法太恐怖了。但我覺得，無法掌控自己的命運，其實是很酷的一件事情，我們可以敞開心胸、有創意的回應命運的「安排」，何況有時命運的安排，比我們自己精心規畫的好太多了。 我和我太太珂莉是念大學時， 在滑雪用品店認識的（運氣）。我們在一九九五年結婚（明智之舉，至少對我而言是），當時我在猶他大學念書，還沒決定要主修什麼科目，課餘在一家景觀設計公司負責挖水道的工作。 珂莉決議我不該一輩子挖水道，我們找到一則徵才廣告，以為工作內容跟安全（security）有關──是保全？還是警報系統？你知道的，反正就是確保東西的安全，搞清楚才知道原來是證券產業（securities）。 那是一家基金公司（運氣），面試官將應徵者刷到只剩下兩個人，我和另一個人並肩坐在等候室，靜待他們宣布要錄用誰。 門打開了，一位年輕女性通知我們，他們決定挑我旁邊那個人，那個人看著我說：「我不想要這份工作，給你吧。」（運氣）於是我得到那份工作，此後的十五年，我都在給別人理財建議。 每次有好事發生在我身上（發生過很多次），它們多少都帶有運氣成分；就算是挫敗經驗也讓我學到重要教訓，其中有幾個我會在書中跟你們分享。我學到的教訓之一就是：你無法掌控一切，你只能盡力去做，然後放輕鬆。 ◎然後，相信自己。 當然，運氣只是命運的部分安排而已。有一天，那家基金公司的主管通知我，工作時間有異動，我必須在星期天上班。但是星期天我另有要事，我據實相告，她叫我做出選擇，所以我辭職了。 我因此找到下一份工作，接著又找到下一個工作，然後我創業了，最後甚至有機會在《紐約時報》固定寫部落格、出版這本書，以及各式各樣的好事。 我堅持對我而言真正重要的事情（星期天不上班），所以失去了那份工作。真是不幸，對吧？但至少到現在為止，那個辭職的決定（以及那個不幸）已經改變了我的人生。 我不相信有什麼「祕密」能讓人變有錢，況且做出明智的投資決定，本來就不是為了變有錢，而是得到你想要的──過得更幸福。如果幸福有祕訣，那就是：忠於自己。 也許你以前就聽過這種說法， 但我敢說，你絕對沒在理財書裡看過。 好股票也會賠錢，問題在人我相信所有的投資錯誤，其實是投資人的錯。投資本身並不會犯錯。 我們常常忘記，投資就是做出取捨。在某種程度上，我們掌控一切，直到我們對某一項投資商品點了頭──我們決定要對這項投資提出哪些問題（如果有任何問題的話）、決定要問誰、決定投資多少錢、何時進場？ 如果這項投資表現得好，我們就會開心的想：「是我挑對好股票。」賺錢的時候，把功勞歸給自己的感覺真好。 可是一旦住進套房，那就是別人家的錯了。我們指責把賠錢的金融商品賣給我們的人、那些搞垮經濟的混蛋銀行家、政府的支出失控、媒體的謊言、巴西的爛天氣……隨便哪個代罪羔羊都好。 這種情形總是讓我想起小時候，有一次我在使用除草機，不小心輾過灑水器的噴頭。當時我跑進屋裡告訴媽媽，說是除草機撞壞了灑水器，她耐心的向我解釋，除草機不會撞壞灑水器，推著除草機的10歲男孩才會。 我們在投資上也總是這樣，如果自己沒有做足功課（找出灑水器的位置），行為又很糟糕（輾過灑水器），怎麼可能得到令人滿意的結果。 我們不能因為自己的決定而責怪那些投資商品，我們得承擔一定的責任，否則就會不斷重蹈覆轍，不然我們就應該放棄投資，把所有積蓄投入利率固定的銀行存單，然後享受人生。 聽說「瘋狂」有一個定義是這樣的：瘋狂是指你重複做相同的事（以投資來說，就是一再把虧錢怪罪到投資標的上），卻期待出現不同的結果（以投資來說，就是想要賺大錢）。 我們別再瘋狂了。找平衡，比找明牌重要為將來的財務做規畫，其實就是在做取捨，要今天多花一點？還是要為將來存起來？這兩者是對立的，取捨的重點就是處理這種對立。 規畫未來的財務看起來很複雜（以至於有太多人還沒開始就放棄了），其實只是找出現在與未來之間的平衡。我發現在規畫未來財務的過程中，用一個框架來思考很有用，方法就是問幾個問題：一、你可以合理儲蓄的金額是多少？ 二、你的投資報酬率將會是多少？ 三、你需要多少錢？ 四、什麼時候需要？這幾個問題聽起來簡單，卻不見得好回答，而且你一定還有更多問題可以問。這四個問題是相當核心的問題，當中只有第二個問題和投資有關，然而我們對金錢的焦慮，大部分都繞著預期的投資報酬率打轉。 設定投資報酬率，其實只占求取平衡的一小部分工作。追求更高的投資報酬率，或許會讓我們對未來的展望更加美好，實際上自己能做的，只能寄望一切都將如我們希望的那樣順利。其實，你可以做些更有把握、而且一樣有效的事，不必把一切的寄託都交給「希望」：你可以努力多存一點錢；考慮晚一點退休；或尋求事業第二春。 規畫你的未來財務，比較像是求取平衡的行為，而不是一心追求最高報酬的行為。務實的財務規畫需要思考、經常修正路線，最重要的是努力保持平衡，而找出那個平衡點的過程，因人而異。如何挑選理財顧問理財顧問永遠為你的利益著想？這樣想或許使你心安，但絕對不是事實。像馬多夫那種徹底的騙子是罕見的例外，但大部分的理財顧問還是靠幫助顧客來賺錢維生。問題是，有時候雙方會產生利益衝突。這其實沒有關係，只要我們知道有這種衝突存在就好。 常有人要我列出一張檢查清單，來幫助他們挑選理財顧問。他們想像中的檢查清單，通常會先問理財顧問如何收費（例如抽佣金），覺得這樣就能知道，理財顧問會不會推薦不適合你、但會讓他╱她賺滿荷包的金融商品。 我的看法是這樣：只要是付錢買顧問的建議，都很難不產生利益衝突。律師、會計師、理財顧問、汽車保養廠的工人……都會遇到，自己跟顧客的利益不完全一致、至少短時間不一致的情況。 你的工作就是找出那些衝突，在做決定時謹記在心。你不妨這麼想：當你走進一家豐田（TOYOTA）汽車經銷商，總不會期待裡面的業務員告訴你，本田（HONDA）汽車的性能更優吧？你會希望他們誠實，但也知道他們會努力賣你豐田的車──而你要據此做出決定。 當你和理財顧問接洽時，知道他╱她怎麼收費確實有幫助。通常有三種基本模式：按諮詢的鐘點收費、以資產的一定比率作為服務費，或是靠賣產品賺取佣金。許多理財顧問會融合兩、三種模式，也有人只收服務費，或是主要靠著佣金過日子。 哪一種模式最好，其實眾說紛紜，答案要視你的狀況而定──你需要怎樣的建議、有多少預算等。雖然以佣金為主的模式最可能出現利益衝突，但沒有一種模式可以徹底排除利益衝突。顧客若是決定用存款來支付貸款，可能是正確做法，但也會造成以賺取服務費為主的理財顧問減少收入，這裡面就可能有利益衝突。 真正能區分理財顧問良窳的，是誠實與否。他們是否對利益衝突打開天窗說亮話？是否正直的處理衝突？ 的確，判斷一個理財顧問正直與否沒那麼容易。建立信賴要花時間，而且在早期階段，你必須做足功課並花很多時間，確定你真的了解顧問給的建議。但隨著時間過去，你會越做越順手。 你們雙方應該是夥伴關係，如果你要找理財顧問，要記住 ---------------------------------------------------------------------------------------------------- 分享閱讀 書籍狀態請詳看圖示 如對商品有疑問請使用「聯絡店家」發問，發問時請告知完整商品名稱 ■客服電話服務時間: 敝店客服電話 (02) 85316044 服務時間為週一至週五 09:00-12:00 及 13:00-17:00，例假日與國定假日公休 其餘時間請使用 聯絡店家 功能聯繫 。 由於敝店為多平臺同步販售，來電請務必告知為樂天買家以節省您的寶貴時間，謝謝您。 ■其他注意事項: 建議可多利用7-11取貨付款，可在自己方便的時間領貨。