【書寶二手書T5／大學商學_KIC】Bank4.0：金融常在，銀行不再？_BRETT KING, 孫一仕, 周?英, 林凱雄
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麥克.泰森(Mike Tyson)銀行業務並不是像火箭科學(rocket science)般的高深學問，但是事實證明， 火箭科學很可能是描述未來銀行的最佳比喻。直至今日，將太空人送上月球仍 是人類投注最大心力所獲得的成就。它激勵了一整個世代，直到未來當我們可 以踏上火星地面之前，登陸月球仍將是過去一百年間最重要的技術及科學成就 。要讓人類登上月球，需要巨額的經費、突破性的技術進展、一些運氣、還有“ 太空先鋒”。在美國將太空人阿姆斯壯送上月球之前，他們需要專家能夠掌握特定科學 領域知識。思考第一原理設計自從阿波羅計畫之後，向太空發射商業有效載重的成本已經降低了百分之 五十至六十。但是太空科技產業的核心技術，仍以馮‧布朗當年設計的V-2火箭 為基礎，進行演化發展。火箭設計、製造程序及機械設計，基本上都是美國太 空總署在阿波羅計畫時代，依據V-2火箭所建立的基礎。迭代設計(iterative design)或工程的程序是採用類比設計法(design by analogy)。類比設計法的理念是隨著工程技術的改善及知識的進步，工程師可以在現 有設計的基礎上找到突破過去限制的技術解決方案。但是，類比設計法使工程 師的思考受到限制，因為它總是從某一個模板(template)開始進行優化。若是要 創造出真正革命性的產物，就必須要從頭開始設計(start from scratch)。伊隆‧馬斯克(Elon Musk)如同馮‧布朗，對於太空旅行有執著的願景。他對 於往返月球沒有興趣，但他將眼光放到了火星。對於馬斯克來說，這與人類未 來的生存息息相關。在某次討論到他對於火星的執著，他認為地球曾經歷過五 次大滅絕的事件，而我們隨時都可能面對另一個事件。過去幾年，曾經有造成 恐龍滅絕等級的隕石與地球擦身而過。因此馬斯克認為應該建立外星殖民地， 成為延續人類生存的“保單”。馬斯克在離開Paypal之後，創立了三項主要的業務領域：特斯拉 (Tesla)，SpaceX以及Solar City(註4)。馬斯克使用一個方法來經營這三項業務領域 ，他運用稱之為「第一原理(first principle)」的觀念來進行工程設計。不同於類 比設計法及衍生設計法(derivative design)，第一原理的概念是將問題的核心回溯 至構成要件，回到設計的原理，先探討某項設計原先想達到什麼目的。第一原 理的最好範例就是摩托車(motor vehicle)。當1985年卡爾‧賓士(Carl Benz 賓士汽 車創始人)發明世界第一輛雙人座汽車時，所有其他人都致力優化馬車車廂的設 計。但賓士發現，“移動”才是人類的基本需求，因此採用了內燃機所具備的動力，因而創造出全新的產物。我認為，採用第一原理而不是類比法的原因很重要。我們日常生活經常使 用類比法，因為它可以讓我們參考其他類似的事物或是其他人也是這樣做。但 當你採用第一原理，則必須要努力找到最基本的真理，再從而推演出後續步驟 。- 伊隆‧馬斯克，第一原理(First Principles)第一原理，效能為王(utility is king)讓我們就馬斯克所建議的一樣，將銀行業務拆解到核心內容，什麼業務是 銀行能夠做，但其他機構無法提供或是無法做得一樣好？或是我們倚賴銀行的 什麼服務，重新想像，依據第一原理設計的銀行服務會是什麼？傳統銀行有三個重要的效能(utility) 1. 價值商店 - 安全儲存金錢的效能(投資亦屬於此效能) 2. 金錢的移轉 – 安全移轉金錢的效能 3. 取得信用 – 當需要金錢時可以貸款的效能若是要你描述身為顧客，你希望從你的銀行得到什麼？（不論你是零售銀行 客戶或是企業主），很顯然你不會說我需要Ａ產品或是Ｂ產品，你會說出類似以 下的需求：? “我需要保證我的金錢是安全的” ? “我需要快速地移轉我的金錢” ? “我需要為了[可填入需求/夢想/心願]而儲蓄” ? “我需要我的雇主能夠支付薪資” ? “當我無法購買某件東西時，我需要短期的信用額度” ? “我需要付錢給我的員工” ? “我想要買一間房子” ? “我需要付這張帳單” ? “當在另一個國家的時候，我要如何付款？” ? 我要如何賺更多錢來支付我的帳單？”當我們提到銀行能為我們做什麼？或是我們為何需要銀行？我們通常不會 說我們要使用何種通路？要去銀行哪個部門？或是使用哪個產品？我們都是描 述我們需要的效能與功用。銀行過去非常、非常地努力訓練我們思考要什麼樣 的產品，在某個層面上，銀行是成功的。自14世紀銀行業興起後，銀行已經建立核心功能並依此建立銀行架構。初 期的架構是網絡，也就是客戶可以獲得銀行服務的地方。然後依據銀行業務的 發展，建立客戶信任以及客戶身分認證等功能，不斷地添加在銀行架構上。這 樣的發展就決定了誰能夠使用銀行服務？銀行能提供什麼服務？以及客戶如何 使用銀行服務？這樣的結構可以說是能夠降低銀行及消費者的風險，但卻不能 降低銀行功能(utility)的風險以及複雜度。如今，身為銀行的使用者，我們卻要 花比以往更多的心力來處理銀行複雜的流程才能取得所需要的功能。現今我們擁有的科技可以讓我們從根本上去除這些障礙，讓銀行服務融入 我們的生活周遭，在我們最需要的時候即時提供。我的好朋友克里斯‧史金納 (Chris Skinner)稱之為“語意金融”(Semantic Banking)。今日的語意網（Semantic Web，譯註：語意網的概念是希望將網路上現有 的資料轉換為讓電腦可讀）環繞我們的日常生活，充滿資訊，隨時可連結，與 我們所處的情境融合。它主動提示我們所需的服務，主動警示不要做會影響我 們財務健全的事情。它會是個人化、主動的、能夠預測的、具備認知能力以及 與我們所處的情境融合的。我們不需要打電話給銀行，語意銀行(Semantic Bank)就在我們身邊，不休息的即時提供服務。因此今日我們所能想到的金融 服務，如支付、兌現支票、對帳、搜尋等功能，語意銀行(Semantic Bank)及語 意網路(Semantic Web) 都可以幫我們做到。我們只要享受生活，銀行內建的理 財專家以及金融功能都會是我們數位生活的延伸。- 價值網作者 克里斯。史金納(Chris Skinner)未來的世界，金融服務可藉由預測演算法即時提供金融服務，客戶可以在 無人車或是家裡，透過語音介面，如：Alexa、Siri ，虛擬實境設備，如：Magic Leap、HoloLens獲得服務，也可以透過隨身攜帶的持續增加功能的智慧型手錶或 是手機。金融服務變得更加貼近且無所不在。但是我要特別提醒，今日的金融 產品是不會自動融入未來的智慧世界，只有金融服務效能(Banking utility)才會。當新的擴增世界(augmented world)來臨，銀行過去擔任金融效能提供者角 色的重要性正逐漸降低，銀行需要在新的世界努力爭取占有一席之地。當今的 效能已不在於分行或是ＡＴＭ提供金融服務，而是在智慧手機、網路層、數據資料 、人機互動介面（譯註：如智慧音箱、語音智能助理）、以及人工智慧。) ---------------------------------------------------------------------------------------------------- 分享閱讀 書籍狀態請詳看圖示 如對商品有疑問請使用「聯絡店家」發問，發問時請告知完整商品名稱 ■客服電話服務時間: 敝店客服電話 (02) 85316044 服務時間為週一至週五 09:00-12:00 及 13:00-17:00，例假日與國定假日公休 其餘時間請使用 聯絡店家 功能聯繫 。 由於敝店為多平臺同步販售，來電請務必告知為樂天買家以節省您的寶貴時間，謝謝您。 ■其他注意事項: 建議可多利用7-11取貨付款，可在自己方便的時間領貨。