一生平安的保險規畫：教你分齡買對保險，兼顧理財和保障(增訂版)
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作者：吳鴻麟 出版社：商業周刊 出版日：1080418 ISBN：9789867778598 語言：中文繁體 裝訂方式：平裝 內容簡介 每個台灣人平均擁有2.46張保單， 人壽保險滲透率更高居世界第一。 但保險，你真的買得省、買得對嗎？ 保險金融達人依照人生五大週期，教你規畫CP值最高保單， 小錢就能擁有大保障！ 面對低薪、低利率和超高齡時代， 買保險更要把錢花在刀口上 ▓買「類定存保單」要注意的事？ 只有儲蓄功能的「類定存保單」收益率絕對不會太高，但保單擺放超過6年以上，原則上會比銀行定存的收益還好。要小心，保險業務員如果告訴你，一年有4％以上回報率，可能是其他金融商品或投資型保單。 ▓青壯年為何適合買「投資型保單」？ 投資型保險的「自然保費」機制，年輕就繳得少，能用小錢達到資產配置的好處。另一個特色是彈性保額，可以隨責任減輕而縮小死亡保障金額，保費也會跟著降低。 ▓如何選購「長照險」？ 有長期照顧險、類長看險及失能扶助險三種。請注意，長照險與類長看險的理賠認定上，不是醫生說了算，最後判定權仍在保險公司。若預算有限，可優先購買純保障型的失能扶助險，理賠認定標準較明確，保費也較便宜。 ▓如何做好「醫療保險」規畫？ 可優先購買「實支實付」醫療險。要留意保單條款，列舉式採正面表列，沒有列的就不賠；概括式則載明「超過全民健保給付之住院醫療費用」，較具彈性。 根據不同階段的需求和財務狀況，一次做好保險規畫，就能聰明理財、尊嚴老化、優質退休！ 本書特色： 1.金融保險專家30年經驗無私分享，徹底釐清十大迷思 保險不是以「買的張數多少」、「繳的保費多寡」來判斷夠不夠，而要符合自己的預算和需求。作者兼具法律與保險專業，打破「政府已經開辦長照2.0，不用再買長照險？」、「投資型保單不保證收益，一條牛被剝好幾層皮！」等常見迷思，幫助你重新認識保險，以及你真正需要的保險。 2.為人生五大階段貼心規畫CP值最高保單 針對學齡期到退休期等不同的理財與保障需求，解析儲蓄險、人壽險、意外險等不同險種，以實際案例介紹CP值最高的商品組合，做好風險、理財與資產規畫，打造完整的保險防護網。 3.增訂版特別收錄：四、五、六年級生要做的功課 台灣已於2018年進入高齡社會，到了2026年，老年人口將超過20%，進入超高齡社會。書中特別為40〜70歲的讀者不同的預算和需求，貼心說明醫療險、長照險、失能扶助險、年金保險等投保時機、規畫重點和注意事項。 作者簡介 譯者介紹 目錄 推薦序︱保險，保你和家人一生平安︱鄭祥人 推薦序︱保險，是民生必需品︱李佳蓉 推薦序︱保險工作，是利人又利己的事業︱莊中慶 共同推薦 前言：有保險，有保庇？ 一張圖看懂保單分類 PartⅠ迷思篇：保險真的能保一生平安嗎？ 迷思01︱保險都是騙人的，多存點錢比較實在！ 迷思02︱我已經買好幾張保單，不要再找我買！ 迷思03︱我一個人沒有家累、衣食無虞，不需要再買保險！ 迷思04︱孩子還小沒賺錢，不需要買保險！ 迷思05︱投資型保單不保證收益，一頭牛被剝好幾層皮！ 迷思06︱保單應回歸保障功能，不該當定存買！ 迷思07︱年金險種類多又複雜，綁約時間長、不划算！ 迷思08︱有全民健保就夠了，何必再買醫療險！ 迷思09︱政府已經開辦長照2.0，不需再買長照險！ 迷思10︱買保險可以節稅，是富人專利！ PartⅡ規畫篇：分齡保險術，買對需要兼顧理財規畫 規畫01︱學齡期保險需求及商品規畫 學齡期CP值最高保單組合 學齡期保險規畫常見問題： Q1. 15歲以下未成年人意外死亡無法理賠？ Q2. 跟團出遊有旅行社投保的「責任保險」，就不用「旅行平安險」？ 規畫02︱青年期保險需求及商品規畫 青年期CP值最高保險組合 青年期保險規畫常見問題： Q1. 為什麼年輕族群適合買投資型保單？ Q2. 該買癌症險，還是重大疾病險？ Q3. 重大疾病險、特定／重大傷病險，哪種最「保險」？ 規畫03︱壯年期保險需求及商品規畫 壯年期CP值最高保險組合 壯年期保險規畫常見問題： Q. 投保醫療險，住院開刀就理賠？ 規畫04︱空巢期保險需求及商品規畫 空巢期CP值最高保險組合 空巢期保險規畫常見問題： Q1. 我有勞保退休金，為何還要買年金險做退休準備？ Q2. 要月領還是一次付清，年金險怎麼選？ Q3. 很夯的類全委保單，到底能不能買？ Q4. 保險公司因投資海外資產造成匯兌損失，是否會影響保戶權益？ 規畫05︱退休期保險需求及商品規畫 退休期CP值最高保險組合 退休期保險規畫常見問題： Q1. 如何選購長期照顧險？ Q2. 如何運用保單節稅？ Q3. 身故保險金給付不能免遺產稅？ PartⅢ樂齡專篇：高齡台灣，四、五、六年級生要做的5項功課 功課01︱高齡台灣︱人口老化的趨勢及衝擊 功課02︱健康老化︱如何做好醫療保險規畫 功課03︱尊嚴老化︱如何做好長照保險規畫 功課04︱優質退休︱如何做好退休保障規畫 功課05︱資產傳承︱如何做好資產保全的保險規畫 結語 後記：一個優秀保險業務員的養成 附錄 各界推薦／推薦序 專家推薦（依姓名筆劃順序排列）： 吳澔如（法巴銀行亞太區委外管理主管） 李正之（台名保經董事長） 李佳蓉（磊山保經首席顧問） 李崇言（法巴人壽中國區總負責人） 李淑芬（錠嵂保經董事長） 李傳晧（精联保經董事長） 張烱銘（中國人壽保險資深副總經理） 莊中慶（台灣人壽總經理） 陳文勇（台灣人壽副總經理） 曾覺民（巨擘保經董事長） 黃志明（倍安保經董事長） 鄭祥人（前保經公會理事長） 戴朝暉（法巴人壽台灣區總經理） 薛淑梅（前第一金投信董事長） 內容試閱 （前言） 有保險，有保庇？ 有「保」有保庇？為什麼這時候要談保險？主要有3 大理由： 理由一、台灣經濟成長趨緩 台灣有句俚語：「生吃攏嘸夠，擱有通曝乾？」意思是指種植生產的蔬果欠收，要現吃都不夠了，怎麼可能還有多餘的食材可以曬乾、醃漬，留著以後食用。 所以，很多人會認為現在的經濟環境不好，收入不穩定，應該要量入為出，保險並非民生必需品，「當省則省」。換句話說，買保險會增加個人或家庭支出，是不是等經濟寬裕些再考慮？有這樣的想法到底對不對？ 種種數據顯示，經濟疲弱不振的現況，短期內似乎看不出有好轉跡象，最直接影響的是上班族的薪資停滯，甚至基層勞動者的工資倒退到20年前的水準。 就業機會愈來愈少，加上物價上漲，上班族或勞工階級在都會區辛苦打拚一輩子，也買不起一間小套房。於是我們常聽到衡量生活品質不滿意的「痛苦指數」也愈來愈高。在這種經濟壓力下，要民眾省吃儉用再擠出一些錢來買保險，確實相當辛苦。 在這樣的環境下，網路、媒體出現不少名嘴、保險達人，傳達一些似是而非的聲音與觀念，灌輸、提倡民眾不需要買保險的言論。這些「專家們」可能連保險的基本知識都沒有，但卻一直在宣導「自保」比「買保險」重要，只要把身體鍛鍊好，有「健保」＋「保健」就夠了，不需要浪費錢去買保險。 我很憂慮這樣「眾口鑠金」、「以訛傳訛」的傳播力量，萬一讓真正需要保障的家庭或個人因此誤信而忽略了保險的重要性，等於是把自己一步步推向危險的斷崖。 理由二、國際政經風險增加 2007 年美國爆發「二房事件」債券危機之後，緊接著2008 年全球四大投資銀行之一的「雷曼兄弟」破產清算，全球金融體系出現空前危機，成為引發全球金融海嘯的導火線。緊接在後的冰島破產、歐豬五國（PIIGS，葡萄牙、義大利、愛爾蘭、希臘、西班牙五國的英文字首縮寫）的國債無法清償，也開始攪亂整個歐洲市場，剛從2000 年亞洲金融風暴中脫身的亞洲各國，馬上又面臨重擊，骨牌式效應幾乎無一倖免，真的應證了「世界是平的」理論。 美國聯邦準備理事會為了拯救美國經濟危機，實施一波波的「量化寬鬆（QE）」政策，此舉也引發全球央行進行貨幣競貶，形成另一樣態的世界大戰，只是這次使用的武器是「貨幣」，而不是導彈，但對各國經濟的影響和破壞力卻比導彈大上千百倍，尤其對依賴出口貿易的國家更是嚴峻考驗。 俗語說：「福無雙至、禍不單行。」繼經濟問題後，各國政治局勢也呈現不穩定狀態，引領全球政治經濟政策的主要國家領袖，先後在大選中落敗，主張保護主義的候選人脫穎而出，2016 年甚至出現市場上最大的兩隻「黑天鵝」，即英國脫歐與川普當選美國總統。 緊接著，2017 年約占歐盟經濟40％的歐洲主要國家，也即將舉辦大選，保護主義候選人一樣占上風，歐債問題可能再捲土重來，政治風險讓往後3 至5 年的全球經濟發展，更增添不確定性。 這些看似與我們不相干的國際政治、經濟問題，事實上牽一髮而動全身，因為台灣的經濟仍然高度依賴出口貿易，保護主義將對台灣產業相當不利，進而影響到政府的歲收、產業發展，以及民眾的所得等，導致薪資倒退、失業率升高、就業率偏低、通貨膨脹、利率下滑、匯率波動、股市交易清淡等等……都與我們的生活息息相關。一旦個人或家庭因突發事故出現收入中斷，或增加無預期的費用支出，將會嚴重衝擊原本的生活與計畫，這些恐怕都不是憑我們一己之力就可以解決。 理由三、人口結構老化衝擊 除...