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(2) 你是否有退休金預存金,而且儘量多存? (3) 你是否有緊急帳戶,金額大到足以應付六到十二個月的開銷? 如果這三項都有,那麼讓這本書來教你更詳細的理財祕訣吧!你在人生中會遇到的各種財務問題,吉兒都寫在書上了:坐下來跟家人好好談談金錢、大學費用籌款、購買保險、購買不動產或租屋、討論退休養老規劃、擬定遺囑、為老邁父母規劃長期照護等等,吉兒將提出簡單的工具,幫助你用最省力的方式避開投資陷阱,做出真正聰明的理財規劃。 【好評推薦】 Mr.Market市場先生╱財經作家 安納金╱暢銷財經作家 蔡至誠/PG財經筆記版主 克里斯.古利博(Chris Guillebeau)/《你可以不只是上班族》、《3000元開始的自主人生》作者 穆罕默德.伊爾艾朗(Mohamed A. El-Erian)/安聯人壽首席經濟顧問 吉兒.施萊辛格(Jill Schlesinger) 曾獲艾美獎提名,也曾獲頒格雷斯獎(Gracie Award),擔任美國哥倫比亞廣播公司新聞網(CBS News)商業分析師、美國國家公共廣播電台(NPR)《此時此地》 (Here and Now)節目每週來賓,也是認證理財規劃師。每週發表知名專欄文章「吉兒談錢」(Jill on Money),還主持全國聞名的廣播節目暨播客訪談「吉兒談錢」。 葉婉智 中原大學應用外文系翻譯組畢業,輔系企管系。興趣廣泛,喜好宗教、電影、音樂、藝術、攝影。曾任翻譯公司全職審稿師,目前是中英雙向譯者,資歷十二年多,翻譯&審稿各式領域文件。 書籍譯作有《推甄自我介紹必勝祕技》、《鯊魚經濟學》、《改編之道》、《如何在LINE、臉書讓你的故事變現》等等。 序 只要一談到錢,我們每個人都曾有過這種「噢,該死」的慘痛時刻,一瞬間從天堂掉入地獄,改變了我們的人生,才猛然驚覺自己搞砸了一切。我原本擔任金銀期權交易員,後來又擔任理財規劃師,現在我是美國哥倫比亞廣播公司(CBS)新聞網商業分析師,也主持廣播節目和播客訪談。即使如此,我見過無數這類慘痛時刻,自己也親身經歷過幾次。我發現,有時候我們可以採取一些行動來拯救自己,而且有些原以為的天大錯誤好像也沒那麼糟糕。不過,通常我們唯一能做的事就是說「噢,該死」,來哀悼我們的損失,好繼續向前。2006年,我前任客戶藍迪經歷過真正的「噢,該死」時刻,差點讓他下半輩子悲慘無比。在1990年代與2000年代早期,藍迪是某大銀行資深貸款專員,專門負責小公司的核貸作業。到了2003年,藍迪四十歲出頭,想要有所改變。與其繼續為銀行做牛做馬,他認為可以運用自己淵博的專業知識,開創自己的事業,為小公司提供諮詢,協助處理各類金融相關議題。他會需要經常出差,穿梭全國各地找客戶會談,但這樣做收入頗豐,從15萬美元變成超過30萬美元,他的妻子與正值青少年時期的兩個小孩可以過更好的生活。帶著少許不安,藍迪辭職,開始經營自己的顧問事業。透過廣大人脈,一開始,他輕而易舉接下不少獲利豐厚的合約。就在此時,他與我會面,討論他的財務規劃。他許多方面的狀況都還不錯。除了為小孩預存大學費用之外,他的「401(k)退休福利計畫」大概有80萬美元,另一個非退休投資帳戶大約有50萬美元。現在他要開創自己的事業,此時難題出現了,他必須自行負擔以前銀行提供的慷慨福利。他編定預算來支付個人健康保險,但保費並不便宜,而且我們還提高了他的壽險保額。我對他說:「嘿!怎麼不投保失能險?」他的銀行先前曾為他投保,以防他因身體失能而無法執行工作。這類保險通常按年薪百分比扣除,以公司福利的確有辦法負擔得起,但是,若由個人自付,保費很貴。現在藍迪自己獨立了,他必須花費一年8千美元,以他30萬美元新收入的70%為基準投保,直到六十五歲為止,屆時就有社會安全保險給付。當然,他隨時可以動用自己的非退休存款,若年屆五十九歲,人生已過大半,到時也可動用退休帳戶,但如果要自行負擔30萬美元、70%的保費基準,不到三年就可能榨乾非退休帳戶。我告訴藍迪,他必須投保失能險。他猶豫了,說:「保費高得嚇人。而且你看,我將來不一定需要。我知道人老了可能有心臟毛病或其他問題,但我很健康,基因良好。」我力勸他投保,但他拒絕。他說:「吉兒,我告訴你,我就是不需要,也不想為這個付錢。」我能理解藍迪的想法。我是在要求他支付巨額帳單,預防一件我們絕不希望發生的事。可是,我從未聽過有人抱怨必須投保車險。他又說:「坦白說,我到今年都未曾出事!」但我知道,藍迪要投保失能險才是上策。現在,你看出事情怎麼回事了吧?接下來幾年,藍迪和我每年見一次面,討論他的財務狀況。每一次,我都問起失能險的事,而每次他都拒絕。然後到了2006年,意想不到的事發生了。藍迪並未心臟病發,他說的沒錯——他的心臟好得很。但是他被診斷罹患多發性硬化症(Multiple sclerosis,MS)。幾年下來,他的症狀早就日趨惡化。確診之時,症狀已經相當嚴重。他無法控制身體平衡,也很容易跌倒。雖然還可以工作,卻無法一如既往長時間應對客戶,也無力出差工作。別說每年賺30萬美元了,只能勉強維持7萬5千美元。這項診斷讓藍迪遭逢「噢,該死」時刻。當然,這個噩耗真是可怕的悲劇,重挫他和家人,而且完全超出他的控制,他不僅得面臨嚴峻的現實,就連財務也受到波及。假設他有投保失能險,每月領到的錢幾乎等於每年扣稅後的實得收入。沒有保險,他的麻煩可大了。他的家人雖然可以略為削減支出,卻沒辦法大幅削減三分之二以上的家庭月開銷。藍迪的妻子是有工作,但那只不過是兼職,根本無法填補財務漏洞。於是,一月復一月,藍迪不得不動用他50萬美元的非退休存款;到了六十五歲時,這個帳戶裡的錢就榨乾了。雖然我很同情藍迪,但他與我都領悟到他犯了非常愚蠢的錯誤,使他付出龐大的代價。代價有多大?讓我們來算一下。藍迪確診罹病,是在他前公司的失能險失效三年後發生的。如果他選擇繼續投保,在申請理賠之前,僅需支付2萬4千美元保費。可是他拒絕投保,只好被迫耗費50萬美元的非退休存款。所以,這個不幸的錯誤讓藍迪及其家人損失大約47萬6千美元。這不包括他與家人因為財務未來的不確定性而承受的情緒折磨。倘若藍迪已購買這項保險,就可以坐收穩定的收益流。他原本可以專心養病,確信自己及其家人的未來穩定無虞。現在,你肯定在想藍迪怎會犯下這麼蠢的錯誤?他是相當聰明的人。實際上,當他開始創業後,人們付錢給他請他來規劃。況且,這個人以前待過銀行!沒人比他更懂金錢。但他仍然搞砸了。但願我能說:「就我所知,藍迪是唯一犯了極為嚴重且代價高昂的財務錯誤的聰明人。」不過他不是。班(Ben)和陶比斯(Tobias)是好朋友,五十幾歲了,在一家大型科技公司擔任工程師。1999年,他們來到我的辦公室,因為兩人都考慮退休,想了解有什麼選擇。兩人的財務狀況都相同,每人各有大約120萬美元的退休存款,其中至少有90%投資於公司股票。最重要的是,兩人都很幸運地能有一筆退休金。我和他們見面時,他們想知道自己是否有足夠的錢退休,而我活力充沛地回答:「是,可是……」沒錯,退休金已經夠了,但就投資的角度來看,他們必須分散投資組合,以降低公司股價下挫的風險。其中的班先生贊同我的說法。在我們會面後,他直接回家,賣掉他全部的公司持股。兩星期後,他大搖大擺地走進我的辦公室,宣布他要在六十歲時退休,希望由我來管理他的退休帳戶,重新分配他的資金,為他建立有效分散風險的投資組合。陶比斯的情況大不相同。他對賣掉公司股票感到很不安。他說:「公司股票每個月都在漲,我得考慮一下。」幾個月後,他回來找我,對我搖了搖手指:「我現在的持股過去值120萬美元,目前價值130萬美元。如果我聽了你的話,不就損失10萬美元了。」我恭喜他多賺了10萬美元,不過也警告他,或許該從不同的觀點來看。沒錯,他的戶頭多了10萬美元,但是為了得到這筆錢,他把自己暴露在風險之中。如果市場走向剛好相反,他怎麼想?他回答:「吉兒,你放心,我還行,可以應付得了。」又過了幾個月,陶比斯再度聯絡我。此時,他的帳戶已價值140萬美元。他說:「抱歉,我決定不再與你合作了。你先前可能害我損失20萬美元。」我說:「嗯,不見得,因為你如果是由我為你理財,你會賺到5萬美元。」他說:「好,很好,你會害我損失15萬美元。我還是不想和你合作,也不會賣掉股票,而且你知道,我決定不想退休。我超愛我賺的每分錢。」他提醒我,他比他的好友班還要小好幾歲。同樣地,你可能可看出事情的發展。2000年3月,科技泡沫破滅了。幾乎一夜之間,該公司股票暴跌。幾年後,我問班,他的朋友陶比斯近況如何?(我還必須克制自己別幸災樂禍!)股災前,他賣掉股票了嗎?很不幸地,他沒賣掉。基本上,班的帳戶還維持在130萬美元;陶比斯在股票虧損將近100萬美元時,不得不賣掉股票。現在,他的帳戶僅值40萬美元。班非常享受他的退休生活,知道自己有足夠金錢,日子過得無憂無慮。但陶比斯除了工作之外別無選擇,到頭來還得繼續原來的工作,再做九年,到了六十八歲才退休,遠比他上次來找我諮詢時的預估歲數還要久。他的愚蠢舉動讓自己損失將近100萬美元,以及大約十年的人生。沒有「購買正確保險」或「聰明投資」,僅是聰明人常犯的許多愚蠢錯誤中的兩項。我曾見過心臟外科名醫、備受推崇的律師、傑出的科學家與資深的企業管理者犯了讓你聽了會搖頭說「蛤?」的錯誤。這些錯誤的代價可能是驚人的:失去家園、人生破碎、放棄夢想等。我有個朋友不願行使他從雇主那得到的股票選擇權,因為他「不想支付」大約10萬美元的稅。不論怎麼勸誘,他都不為所動。金融危機來臨時,他公司的股票重挫,而他的選擇權期滿時,變得毫無價值。他的拖延毫無意義,使他與家人損失75萬美元的存款(nest egg),儘管他是對的──他的確一毛錢都不用付給美國政府。我還遇過老夫妻夫妻購買他們並不需要的反向抵押貸款(reverse mortgage),害繼承人損失數萬美元。還有一位醫師不顧我的熱心忠告,拒立遺囑,在他死後,家人面臨原本可避免的超過100萬美元的稅單。由於他的固執,繼承人必須出售位於瑪莎葡萄園島(Martha’s Vineyard)的祖產,這是他生前始料未及的後果。即使你沒有遭遇財務災難,也極可能浪費賺來的血汗錢,錯過原本可以累積的大筆財富,又或是使自己或親人遭受不必要的情感困擾。你可曾想過,為什麼就是你不如身邊那些同行那麼富有?儘管勞心勞力,還是達不到所設定的財務目標?或許是運氣不好,也可能是你的一個蠢決定,即使你的智商很高、學歷顯赫,或在其他領域有著傑出的表現。請理解,我並非妄下判斷。之後,我將在本書中坦承,我曾犯下重大投資錯誤,令我深感羞愧及尷尬,甚至到現在都覺得難以啟齒。在2000年代初期,股市剛從網路泡沫復甦,我太晚投資高風險成長公司。我一直在等「適切時機」進場,我自詡聰明,有辦法看準市場時機。猜猜後來怎樣?我沒抓準時機。那一年,我的錢只獲得12%報酬率,而市場報酬率卻超過20%。我花不少時間思考為何會鑄下大錯,以及為何許多其他聰明人也持續犯下類似錯誤。現在我體悟:我成了情緒的俘虜,尤其厭惡風險。我是一直都是保守型投資人,這源自我的兒時經歷,我看過父親賠了一大筆錢。他曾任美國證券交易所(American Stock Exchange,AMEX)場內的期權交易員,喜歡瘋狂亂下賭注。1982年,美國鋼鐵公司(US Steel)買下馬拉松石油公司(Marathon Oil)的這項賭注害慘了他,讓他的交易帳戶整個清空──甚至更多。我永遠忘不了從父母房間門縫看到父親大哭,他跟我母親敘述事情經過。後來他們走出房間,父親向我和妹妹宣布:「女兒,我們要帶著戶頭僅存的5千美元,搬去加州居住。」於是我們搬家了,在驅車沿著太平洋海岸公路的路途,整整下了十天的雨。,類似這樣可怕的童年經驗,會影響你與金錢的關係,讓自己心存偏見做出某些決定,通常只會更糟。不過,廣義而言,人類都是感性動物,而不僅是理性的,因此更容易做錯財務決策。藍迪自以為生活穩當,沒料到日後大難臨頭,竟發生「噢,該死」的慘事。而陶比斯以為公司出色的財務績效會持續,這不切實際的臆測,反而加深他對公司和科技股牛市的信心,使他痛失百萬美元。即使好心的「吉兒大嬸」(Aunt Jill,某些廣播節目和播客的聽眾這樣稱呼我)都已經指出問題了,他依然自負,對自己的邏輯缺陷視而不見。多數情況下,只要談到錢,「恐懼」和「貪婪」這兩種情緒會特別困擾我們。我們害怕失去所有,並渴望得到更多。此外,我們固有的認知偏誤(cognitive bias),蒙蔽了判斷力,顛倒是非黑白。還有「確認偏誤」(confirmation bias),我們偏好尋找支持自己成見的資訊;或是「自制偏誤」(restraint bias),容易高估自己足以抵抗誘惑,實則不然;或是「樂觀偏誤」(optimism bias),容易流於一廂情願。這些偏誤可能會導致我們做出一堆蠢決定,當下看似無害,代價卻十分慘痛。我看過不少人老是重蹈覆轍。到目前為止,我為人提供財務規劃和投資建議,差不多三十年了。我曾與數千人談話,如同心理學家,我幾乎看遍聰明人做的每件蠢事。很多時候,聽到有人犯錯的後果時,我和他們一起掉下淚來(字面上和比喻上都是)。和試著引導與鼓勵人們探索心理傾向的心理醫師不同,我有機會告訴這些人到底該怎麼做。除了幫助我的客戶,我還透過每週主持一次的現場叩應廣播節目、在CBS新聞網露臉、主持播客訪談、撰寫報紙專欄和部落格,為大眾提供財務建議。 長久以來,我認為這種「直播」的工作已經足夠,讓我得以宣揚觀念並幫助人們避開因財務行為所遭遇的不必要痛苦。雖然,2007~2009年的金融風暴已過去十年,而我仍然會聽到,聰明人問同樣的問題,犯同樣的悲慘錯誤;我仍看到,其他方面算聰明的人受制於自身情緒和偏見,而沒有誠信的金融業者也積極利用這些盲點,讓他們的生活被毀,被迫延遲退休。等我的結論是:我們必須誠實討論常見的財務失誤,才可避免重蹈覆轍;若是已經犯了錯,則導回正軌。你不論是在投資、購屋、退休規劃或其他方面,如果你的錢碰到「噢,該死」的可怕時刻,請別絕望。你絕不是唯一搞砸的人,很多人都這樣。還有,請明白,犯財務錯誤並不可恥。唯一可恥的是,無法從中得到教訓,好採取措施避免愚蠢的舉動。接下來幾章,我將探討聰明人在金錢上一連串令人驚訝,甚至是違反直覺的失誤,這些錯誤可能讓人付出數萬或數十萬美元的代價,更別提那些在無數夜裡的輾轉難眠。我將解開這些錯誤,說明其中潛在的心理成因,並且告訴你該如何改善。在這些章節的最後,我將提出簡單的工具,幫助你用最少力氣避免這類錯誤。我不會針對私人財務管理或金融主題提出全面性的指南。如果你想深入了解諸如抵押貸款、投資、遺產規劃等方面的主題,你可參考市面已有的這類書籍。我的目的只是探討聰明人所犯的錯。。我從數十種這類錯誤篩選,找出代價最高、最常見的失誤,並彙整成一本精簡易讀的書。只要能幫你減免一件愚蠢的錯誤,並避免其他的,那麼這本書就值得了。你有些受歡迎的理財書籍能提出迅速致富妙方,或提供通俗簡單的財務指南。本書不是這個路數。我發現,大多數人偏好直白實用的理財技巧,以常識和內行人觀點教你如何管理自身情緒,協助自己駕馭財務旅程。我還發現,如同茱莉.安德魯絲(Julie Andrews)所說的:「只要一匙糖,良藥不再苦口」;所以,我們會花點時間自嘲自己的愚行。為什麼不呢?人非聖賢,孰能無過?(以我為例,我曾遭遇兩次失敗婚姻!)更何況是做錯財務決定?儘管這些財務決定傷人,有些還真他媽的可笑,只要能接納自己的過失,原諒自己就好。這就是我的作法,我也希望各位能這樣做。你是否夠謙遜,坦承自己有多容易情緒脆弱?你是否可以靈活地改變自己規劃財務的方式?那麼現在就開始吧!本書有十三章,說明十三件「蠢事」。這是你理財靈魂亟需的心靈雞湯,也充滿了許多的樂趣。 〔目錄〕 緒論 蠢事1:購買自己不甚了解的金融商品 蠢事2:聽取錯誤人士的財務建議 蠢事3:過分重視金錢 蠢事4:背負過多學費債務 蠢事5:該租房子的時候卻買房子 蠢事6:承擔太多風險 蠢事7:無法保護自己的身分識別 蠢事8:在退休初期幾年,過度放縱自我 蠢事9:子女被迫承載我們自己的金錢問題 蠢事10:沒有規劃年邁父母照護計畫 蠢事11:買錯保險種類,或根本沒買 蠢事12:沒有留下遺囑 蠢事13:試圖「看準」市場時機 附錄:聰明人該做的十三件聰明事 致謝詞) ---------------------------------------------------------------------------------------------------- 分享閱讀 書籍狀態請詳看圖示 如對商品有疑問請使用「聯絡店家」發問,發問時請告知完整商品名稱 ■客服電話服務時間:   敝店客服電話 (02) 85316044 服務時間為週一至週五 09:00-12:00 及 13:00-17:00,例假日與國定假日公休 其餘時間請使用 聯絡店家 功能聯繫 。 由於敝店為多平臺同步販售,來電請務必告知為樂天買家以節省您的寶貴時間,謝謝您。 ■其他注意事項: 建議可多利用7-11取貨付款,可在自己方便的時間領貨。

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